Lo que debes saber para obtener un seguro de vida e invalidez
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Lo que debes saber para obtener un seguro de vida e invalidez

En Colombia las personas toman un seguro para sus carros porque son conscientes de que pagar los daños a terceros de forma independiente puede significar un coso bastante alto. Sin embargo, los hechos demuestran que los colombianos no cuidan su salud, ya que el número de personas que tienen seguro de vida o invalidez en el país es demasiado bajo.

Existe una crisis en el sistema de seguridad social colombiana, en gran medida porque se vuelve insuficiente para cubrir las necesidades de una persona cuando sufre un accidente que lo deja incapacitado. Además, los fondos de pensiones y las EPS no cubren el 100% de los salarios. 

¿Qué pasa si una persona queda invalida?

Cuando una persona queda invalida temporalmente, la empresa cubre los dos primeros días de incapacidad. Después de esto, hasta el día 90, lo cubre la EPS, pero solamente hasta el 66,67% del salario que devengaba el trabajador. Aquí ya se empieza a presentarse un problema serio en las finanzas de las personas. Una persona cabeza de familia y apenas alcanza a cubrir sus deudas y necesidades básicas, ahora tendrá que hacer lo mismo con un 34% menos de dinero.

La situación se complica más adelante, ya que después del día 90 hasta el 180, la EPS solamente cubrirá el 50% del salario. Por lo que para una familia será imposible sostenerse con la mitad de un salario; después del día 180 hasta el 540 se pagará la misma cifra, pero ahora lo hará la administradora del fondo de pensiones.

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La situación verdaderamente grave llega después del día 540 cuando se debe aplicar a una pensión de invalidez. Aquí es necesario que se realice un proceso llamado “junta médica”, donde se establece si la incapacidad de la persona es total. Por supuesto, si desde el principio el accidente fue demasiado grave, este proceso aplica desde el inicio de la eventualidad, pero independientemente de eso puede que no se apruebe o demore hasta 4 años para ser desembolsado, por lo que en ese periodo de espera una familia puede quedar completamente desamparada.

 Es importante que las personas tengan conciencia de lo grave que es esta situación y que entiendan que las desgracias no solo les ocurren a los demás, y pensar en un plan de contingencia en caso de una eventualidad.

¿Qué debes tener en cuenta al tomar el seguro?

Cuando las personas toman un seguro deben tener en cuenta los términos de la cobertura. Un empleado que gana siete millones de pesos al mes, y tan solo se asegura por 100 millones, obviamente solo podrá mantener su estilo de vida por un par de años. Se tiene que ver que el monto de la cobertura vaya alineado con los ingresos.

Como segunda medida se tiene que mirar el clausulado, el cual todas las empresas que ofrezcan seguros deben tener en su página de internet por escrito, como las exclusiones de las pólizas, y de esta forma analizar cuál es el seguro que más le conviene. Algunas exclusiones son obvias, como que por ejemplo que el accidente laboral haya surgido bajo los efectos del alcohol, pero otras son absurdas y prácticamente estas amañadas para que de ninguna forma la empresa tenga que pagar el seguro. Por eso hay que tener mucho cuidado a la hora de escoger un seguro y ante cualquier duda es mejor consultar con un experto externo.

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La tercera medida para tener en cuenta es analizar a cual integrante de la familia puede beneficiar el seguro. Hay empresas en las que los seguros de vida tienen mayor o menor cobertura, e igual de beneficios relativos. Por eso es importante que al momento de que una persona fallezca, la familia no tenga que correr con los gastos funerarios y sobre todo que se quede sin su ingreso mensual que muchas veces es la única entrada de dinero para la familia.

Estos seguros se deben calcular por un monto que asegure que la familia no va a pasar necesidades, que tenga un alcance que permita que la familia pueda cancelar deudas, cubrir los fondos universitarios de los hijos y la manutención diaria por varios años. Para ello se debe hacer un planeación financiera, en la que se indique cuánto dinero necesita la familia para poder sostenerse. Así se podrá saber cuál es el seguro que más conviene.

¿A cuánto equivale el seguro de vida?

Normalmente las personas aseguran su vida por 10 veces su salario, lo que puede ser suficiente siempre y cuando la familia tenga un patrimonio y solamente deba costear gastos funerarios y pagar una que otra deuda. Sin embargo es insuficiente cuando la persona que falleció era la única que aportaba a los gastos familiares.

Con esto queremos invitar a que las personas tomen conciencia de lo importante que es tener un seguro de vida e invalidez. Puede que algunas personas tengan propiedades y dinero ahorrado que les permita cubrir estas necesidades, por lo tanto no necesiten un seguro, pero si no es el caso, se debe cuanto antes buscar la mejor opción y seguir las recomendaciones anteriormente mencionadas.